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Die Versicherungssumme weist den Betrag aus, der im Versicherungsfall maximal im Rahmen einer bestehenden Versicherung ausgezahlt wird, d.h. wenn ein versicherter Schaden oder ein vereinbartes Ereignis eingetreten ist. Wurde im Versicherungsvertrag eine falsche Versicherungssumme hinterlegt, wirkt sich das auf jeden Fall nachteilig für den Versicherungsnehmer aus.
Im Versicherungswesen wird bei Versicherungsverträgen je nach Art der Schadenregulierung zwischen Schaden- und Summenversicherungen unterschieden. Bei beiden Vertragsarten wird die in der Police vereinbarte Versicherungssumme ausbezahlt. Bei einer Schadenversicherung wie einer Hausrat- oder Gebäudeversicherung übernimmt der Versicherer die Kosten für die Wiederbeschaffung oder Reparatur einer versicherten Sache.
Bei einer Summenversicherung zahlt der Versicherer im Schadensfall, also wenn ein vereinbartes Ereignis eingetreten ist, ebenfalls maximal die in der Versicherungs-Police vereinbarte Versicherungssumme.
Zu den Summenversicherungen zählen u.a. die Unfall- und Lebensversicherungen. Wurde die Versicherungssumme in einer Summen- oder einer Schadenversicherung gegenüber dem tatsächlichen Bedarf zu niedrig oder zu hoch ausgewählt, dann ist das in beiden Fällen für den Versicherungsnehmer von Nachteil.
Eine falsche Versicherungssumme …
Nachfolgend sind zwei Beispiele für die Nachteile einer falschen Versicherungssumme in der Schadenversicherung aufgeführt: Eine Hausratversicherung übernimmt die Kosten, um den Hausrat, der bei einem Brand beschädigt wurde, zu reparieren oder neu anzuschaffen. Ein Gebäudeversicherer übernimmt die Reparaturkosten, wenn Teile des Gebäudes wie Wände, Decken oder das Dach von einem Brand oder Sturm beschädigt wurden. Die korrekte Versicherungssumme ist bei diesen Versicherungsschäden der Gesamtneuwert des Hausrats beziehungsweise des Gebäudes.
Wurde die Versicherungssumme zu gering, also niedriger als der tatsächliche Wert aller versicherten Sachen, eingestuft wird von einer Unterversicherung gesprochen. In diesem Fall muss das Versicherungsunternehmen nur für den Schaden entsprechend dem tatsächlich versicherten Anteil aufkommen. Für bestimmte versicherte Gegenstände und Kosten kann es sogenannte Sublimits geben.
In der allgemeinen Praxis ist es üblich, dass in der Hausrat-Police für Schmucksachen und in der Gebäudeversicherung für Aufräum- und Abbruchkosten nur ein geringer Teil der Versicherungssumme zur Verfügung steht.
Für den Versicherungsnehmer ist auch eine zu hohe Versicherungssumme vom Nachteil, denn sie nützt ihm wenig. Die Versicherung zahlt in der Schadenversicherung nur den entstandenen Schaden. Des Weiteren zahlt der Versicherungskunde eine zu hohe Versicherungsprämie, denn je höher die versicherte Summe ist, um so höher ist auch die Prämie.
... kann teuer werden
Bei einer Summenversicherung, also einer Unfall- oder Lebensversicherung in Leipzig, ist die Leistung der Versicherung nicht davon abhängig, ob Kosten oder Schäden in der zu entschädigenden Höhe angefallen sind, sondern nur welche Versicherungssumme vereinbart wurde.
Die Versicherung leistet also bei Eintritt des in der Police versicherten Schadens oder Ereignisses wie Tod, Invalidität, Berufsunfähigkeit und eventuell bei Vertragsablauf.
Die Höhe der Versicherungsleistung ist nur von der vereinbarten Versicherungssumme, nicht jedoch von der Höhe eines Schadens abhängig.
Der Versicherungskunde kann durch die Festlegung der Versicherungssumme somit selbst entscheiden, wie viel Geld ihm oder auch seinen Angehörigen bzw. Hinterbliebenen nach Eintritt des versicherten Ereignisses ausbezahlt werden soll. Es ist darauf zu achten, dass eine falsche Versicherungssumme vermieden wird.
Schon vor Abschluss des Versicherungsvertrages sollte sich der Versicherungsnehmer Gedanken machen und sich im Klaren darüber sein, welche Auszahlungssumme im Alter oder im Todesfall nötig wäre, damit man selbst oder der Hinterbliebene den bisherigen Lebensstandard beibehalten können.
Wurde die Versicherungssumme zu gering eingestuft, hat derjenige der die Leistungen der Versicherung erhält, möglicherweise finanzielle Probleme.
Allgemein gilt: Unabhängig davon, ob in der Schaden- und/oder Summenversicherung, es ist sehr wichtig, dass in der Versicherungs-Police eine bedarfsgerechte Versicherungssumme vereinbart wird. Nur so ist im Schadenfall oder bei Eintritt des Versicherungsfalls gewährleistet, dass die Versicherungsleistung ausreicht, um das Problem zu beheben.
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